Clover Health有复杂的数据处理过程，搜集的数据包括公共健康、电子病历、检验检查结果、药物数据、理赔数据等，然后对数据进行清洗加工，从而对并发症做出预测并给出干预方案，达到降低医疗支出的目的。

Clover Health商业模式的特点是通过提高会员的健康水平降低医疗费用，这一模式与Medicare Advantage项目的计费方式非常契合。政府在Medicare Advantage保险计划中采用了一个风险因素调整支付模型（risk-adjusted payment model），在此模型下，政府每月依据会员的风险分数支付相对应的费用。这意味着，用户患病程度越严重，则保险计划获得的付费就越多。

举例来说，如果政府给一个健康用户每月支付500美元，那么对于一个糖尿病患者而言，政府每月所支付的金额将是1400美元。这些支付金额的标定值和在Medicare保险计划下照顾患有相同疾病的患者所需要的花费相同。在这样的一次性支付模型下，如果保险计划为糖尿病患者每人每月支付1400美元，而实际花费每月只有1000美元，那么每月将会有400美元的结余。这便是Clover Health通过降低医疗费用获得盈利的市场空间所在。

Clover Health目前大约有4万名会员，会员中有41％是非裔美国人或西班牙裔。2019年1月末，Clover Health宣布完成新一轮5亿美元融资，由Greenoaks Capital领投。截至目前，Clover Health总融资金额为9.25亿美元，上一轮融资估值为12亿美元。

小结

除了Clover Health之外，另外两家瞄准美国老年医保Medicare的公司也值得关注，它们是Devoted Health和Bright Health。美国老年医保Medicare分为A、B、C、D四个部分，A计划主要是住院，B计划主要是医生门诊、体检；C计划即Medicare Advantage，有包括健康、视力、听力和牙医等额外的医疗服务，需要保险人额外付费，D计划主要是处方药。

Medicare Advantage被广泛认为是美国医疗保健系统中最稳定和最有价值的部分。拥有超过2000万名参与者和200亿美元的年收入，已经是一个非常大的市场。到2025年，MA预计将增长到年收入超过5000亿美元。而且由于医疗保险是一项政府福利计划，无论大型经济体的波动如何，MA空间都会逐年保持弹性。这种类似于补充医疗保险的市场由商业医疗保险公司承担，为保险公司提供了丰厚的利润空间。

健康险平台/渠道创新

首先，我们对保险渠道/平台类公司下一个定义：利用信息技术在线提供保险知识、保险产品比对、产品筛选、购买及服务的公司，在后端，此类公司还可以与保险公司合作优化产品或者服务流程。但不必要将保险公司自有的线上服务平台归纳在内，大中型保险公司一般均会有线上的“产品超市”。

表4：渠道/平台类创新公司

小编推荐：
合肥爱尔眼科解读：角膜
癌症、艾滋可以治愈吗？
癌症、艾滋可以治愈吗？
癌症、艾滋可以治愈吗？