在国家保障型和社会医疗保障型体制下，保障筹资来源分别主要依赖于国家医疗保障支出和社会医疗保障支出，商业医疗保险主要来自于高收入人群。商业医疗保险型国家医疗保障主要依靠个人商业保险，国家和社会保障较少。

不同医疗保险制度下，医疗保险承担主体、政府主导性强弱和资金筹集方式的不同，商业健康险发展路径也各有差异，但商业医疗保险都发挥着重要作用，且按照国家保障型、社会医疗保险型和商业医疗保险型顺序其重要性递增。

表1：不同医保体制下商业健康险作用不一

资料来源：民生证券研究院，公开资料整理

我国与欧美发达国家实施医疗制度改革的条件与经验不同，国外三类典型模式并不能完全适用。目前我国医疗保障体制是以社会健康保险模式为基础，借鉴国家保障和商业医疗保险经验，形成了以社会医疗保险制度为主，医疗救助、公费医疗和商业健康保险为辅的制度架构。

图2：我国多层次医疗保障体系

资料来源：民生证券研究院

作为基础医疗保险的补充保障之一，我国商业健康保险伴随社会医疗保险的改革与发展而不断推进并进入快速发展时期。我国健康险发展历程大致可分三大阶段：起步阶段、扩大推广阶段和快速发展阶段。

图3：我国商业健康险发展阶段

资料来源：民生证券研究院

随着若干利好政策出台、居民保险意识增强、消费能力提升等，商业健康险成为过去几年保险领域增长最快的一个分支。但同时也应该注意到，健康险存在渗透率低、市场规模小、产品结构不平衡的现状；服务能力也较为匮乏，体现在医疗费用管控能力弱、健康管理服务开展不足等方面。

表2：健康险市场宏观数据

资料来源：银保监会

据银保监会数据，2018年健康险业务原保险保费收入5448.13亿元，同比增长24.12%，健康险业务赔款和给付1744.34亿元，同比增长34.72%。2012年国内健康险业务原保险保费收入仅为862.77亿元，从2013年到2018年，健康险市场年复合增长率（CAGR）达到35.95%。

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