从初创到“独角兽”，保险创新赛道公司潜力大

按照以上对健康险流程的梳理，我们将健康险赛道上的创新公司分为几个大类：保险公司、渠道/平台、第三方服务、综合类，在这些分类里面，动脉网会综合梳理国内外相关公司，并给出详细的案例解读。

创新型健康险公司

表3：创新型健康险公司

Oscar Health 和Clover Health是新型健康险公司的代表，融资额度都比较高，也都还没有上市。

Oscar Health

Oscar Health成立于2012年，创始人兼CEO马里奥（Mario Schlosser）是哈佛商学院MBA，此前就职于高盛；联合创始人乔希（Josh Kushner）是特朗普女婿的弟弟，此前是投资人，参与投资过Reddit、Hightower、Instagram等公司，他创办的投资公司是Oscar Health早期的投资者。

Oscar Health把科技概念和健康险结合在一起，主要面向年轻人群，通过简化产品、重新定价吸引未保险者购买保险；在渠道方面，则广泛采用APP、网站、社交平台等方式宣传产品，并配置有专业团队解答保险购买与医疗服务相关的问题；在医疗服务方面，Oscar Health一改传统保险公司广泛的医疗服务网络，而是选择定向与优质医疗服务机构合作搭建窄网络（Narrow Network），并分享成本和利润，以结成更紧密的联合。

另外，Oscar Health还有系统的健康管理和用户健康激励手段，会员可以通过电话、APP等多种形式与医疗人员进行沟通，并且在日常生活中注意保持健康的生活方式（主要是运动步数可以获得奖励），这样可以降低疾病风险，从而降低医疗支出。

按照Oscar Health官网的数据，目前其在美国俄亥俄州、德克萨斯州、新泽西州、纽约州、加州等6个州开展业务，共有25万个人和团体会员（主要是个人）。收入方面，Oscar Health此前几年一直亏损，2017年全年保费收入为2.29亿美元，亏损1.27亿美元，2018年上半年营收为3.63亿美元，首次实现盈利，金额为500万美元。

Clover Health

Clover Health同样引人注目，它把目光瞄准的是老年人群，专门为65岁以上老人提供保险产品。当然，Clover Health提供的不仅仅是保险，而是包含保险在内慢病管理服务。Clover Health选择了慢性病管理作为进入健康险领域的切入点，其认为慢性病管理代表着通过健康管理降低医疗费用、提高整体健康水平的极大控费空间。

保险观察指出，Clover Health选择慢性病管理领域的原因是，慢性病的相关医学研究相较于肿瘤等疾病而言已较为成熟。以癌症的预防和治疗为例，关于癌症的诱因目前医学领域仍未得出统一的结论，这使得难以对癌症进行预测。然而，对于慢性病、心血管疾病等病症的影响因素研究现在已较为成熟，这意味着通过数据分析对这些疾病的并发症进行预测是有意义的。

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