更进一步来说，小额化和图景化的营销成本并不比传统保险低，除了自身拥有巨大流量的互联网巨头，其他公司的获客成本较高，如果客单价较低也导致其无法在这类产品上产生利润，可持续性较差。

因此，在保险小额化和图景化的趋势下，用户获得的保障会被削减，尤其在用户图景化的做法下，所针对的群体本身会缩小。这表明其他行业以价换量的做法并不能直接移植到保险中来。由于保险产品不同于大众消费品这样容易理解，当用户需要理赔的时候，会认知到产品的保障被削减这一点，从而让留客和进一步获客变得更为困难。

宽进严出：小额化产品的可持续性挑战

近两年来健康险市场上增速较快的产品是以住院保障为核心，基于医保基础之上的赔付型产品。这类产品的三个特点是在住院上覆盖医保不报销的医疗开支、捆绑重疾保障和与住院相关的保障、以及大量使用互联网来营销及销售。

经过了一轮快速发展，随着投保人增加也带来了理赔率的增加，这迫使百万医疗险必须改变原先的发展模式。但是为了继续保证自身的市场增长，相关产品变革最关键的特点是：宽进严出。

健康告知是体现宽进严出的一个重要方面。各家保险公司对健康告知的要求不一样，但总体来说涵盖以下几个告知方面：

• 疾病告知：目前或过往患有某些疾病，疾病列表中有一些是重疾，也有一些是慢性病

• 既往症状告知：比如反复头痛、尿蛋白、腹痛等

• 检查异常告知：在过去1年内的异常检查结果告知

• 住院告知：过往一定时间内（1或2年）的住院史及治疗情况、手术情况

• 女性和儿童：女性过往疾病，儿童2岁以下健康情况等

• 是否有加费、免责、延期和拒保史

随着产品销售增加，对告知的要求和核保管理越来越严格。对既往症的告知从疾病、住院史逐步扩展到症状告知和检查异常告知，尤其症状告知包含一系列检查异常，以及一些无法明确疾病原因的症状，而这些症状可能由低风险疾病引起，也可能意味着一些高风险疾病，因此症状告知和风险的联系相当模糊，但这同时也为之后理赔留有余地，却也为之后的理赔纠纷埋下种子。

而与这种严出形成明显对比的是营销上的宽松，通过高保障、低价、投保过程简单这些宽松的营销手段来吸引用户进入。同时，在互联网端进行自动核保一方面是为了配合互联网销售的模式，一方面也通过更快速的核保和更简便的投保方式来吸引年轻用户。但对于用户来说，投保过程虚拟化让用户失去了在传统线下销售中面对面询问的机会，而虚拟段用户虽然相对年轻，对保险的认知度却并没有比传统渠道的用户高太多。

由于中国医疗数据的不透明，商业保险获取病人既往理赔数据非常困难，无法从连续的病人医疗数据中评估个人的风险，因此未来宽进的方式变成越来越严格是必然的趋势。再加上市场竞争激烈，产品雷同，为了争抢客户导致营销成本增加，在这种大环境下，要控制风险，宽进的做法是无法持续的。

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